Az indiai falvakban a bankpénztáros házhoz megy

Valaha a bankok pénztárosok tömegeit foglalkoztatták. Később sokukat automatikus pénztárgépekkel cserélték le. Indiában most a kettő keverékét - egyfajta emberi ATM-et - használják arra, hogy a banki tevékenységet kiterjesszék a hatalmas falusi lakosságra.

A 29 éves, egy gyermekes Szváti Jasvánt azoknak a vándor banktisztviselőknek a növekvő csapatához tartozik, amelynek célja banki szolgáltatást nyújtani a 300 millió indiai háztartás csaknem ötven százalékának, amely ma még nem veszi azt igénybe. Laptopja, vezeték nélküli modemje és ujjlenyomat szkennere segítségével számlákat nyit, betéteket fogad és pénzműveleteket hajt végre földműveseknek és vendégmunkásoknak Koladban, a Mumbaitól (Bombaytól), India pénzügyi fővárosától 110 kilométerre délre lévő kisvárosban.

A rablás és lopás veszélyének csökkentése érdekében egy tranzakció értéke nem haladhatja meg a mintegy 200 amerikai dollárnak megfelelő 10 000 rúpiát. A gyakorlatban az összegek zöme nem nagyobb 50 vagy 100 rúpiánál. Az indiai lakosság többségének szemében, amely olyan falvakban él, ahol sose működött bank, a fiatal nő elektronikai eszközeivel a pénzügyi modernség misszionáriusa.

"Sok indiai semmit se tud a bank használatáról - magyarázta Jasvánt a The New York Timesnak kis irodájában, amelyet Ganésa, az akadályokat elhárító hindu isten virágfüzérrel ékesített képe díszít. - Számlát akarok nyitni nekik, és segíteni abban, hogy használják a bankot."

Komoly hatása lehet

Közgazdászok és politikai döntéshozók szerint a hozzá hasonló utazó ügynökök - akikkel Brazíliában, Kenyában és Mexikóban is lehet találkozni - az egyik legvonzóbb megoldást jelentik arra, hogy a falusi lakosság megőrizze megtakarításait. Sok bankszámlával nem rendelkező indiai például arany nyakláncokat vásárol vagy készpénzt tart otthonában.

"Ennek tényleg komoly hatása lehet" - vélekedett a mozgó bankpénztárosok alkalmazásáról Abhijit V. Banerjee, a Massachusettsi Műszaki Egyetem (MTI) indiai származású közgazdásza, aki Esther Duflóval együtt írta a Szegény gazdaságok: A globális szegénység elleni harc módszereinek radikális újragondolása című könyvet.
Megítélése szerint a bankügynökök lehetővé teszik a szegények számára, hogy egyszerű módon megőrizzék pénzüket, amelyet egyébként hajlamosak volnának elkölteni. Szűkösebb időkben pedig az emberek megtakarításaikhoz folyamodhatnak ahelyett, hogy magas kamatra kölcsönt vennének fel.

A számlák jelenleg évi négy százalékkal kamatoznak, ami általános az indiai megtakarítások esetében. Vannak fenntartási és bankműveletenként felszámított tranzakciós díjak. "Igaz, hogy ettől még nem lesznek gazdagok, de csökken a valószínűsége annak, hogy egyszer éhezéssel kelljen szembenézniük" - hangsúlyozta a közgazdász.

"Levelezők" serege

Jasvánt egyike annak a mintegy 60 ezer, az indiai bankárok által "banki levelezőnek" nevezett személynek, aki nem bankalkalmazott, hanem az általa lebonyolított tranzakciókért fizetett jutalékért dolgozik.
A Reserve Bank of India, az ország központi bankja körülbelül öt évvel ezelőtt kezdte alkalmazni őket. Az intézmény a lassú kezdeti növekedés után gyors gyarapodásra számít a "mozgó ATM"-ek terén, és arra, hogy jövő tavaszra a "levelezők" száma több mint a duplájára duzzad. Utasította a kereskedelmi bankokat, hogy minden kétezer lelkesnél nagyobb faluban legyen levelezőjük, és minden egyes települést hozzárendelt egy-egy kereskedelmi bankhoz.

Az indiai bankok viszonylag olcsón tudják növelni ügyfeleik számát az ügynöki módszerrel. Míg az indiai lakosság mintegy 70 százaléka több mint 600 ezer faluban él, az egész országban csupán 33 500 bankfiók működik. Az olyan "banki levelezők" viszont, mint Jasvánt, 74 millió bankszámlát nyitottak már országszerte.

"A hagyományos, magas költségű bankrendszer használatával lehetetlen volna elérni ezeket az embereket" - szögezte le Dzsajánt Szinha, az eBayt megalapító Pierre M. Omidjar által létrehozott, Omidjar Network nevű filantróp beruházási szervezet indiai részlegének ügyvezető igazgatója.

Ha otthon tartom, elfogy

Jasvánt négy hónapja dolgozik Koladban a State Bank nevű állami pénzintézetnek. A 200 dollár, amelyet átlagosan keres egy hónapban, jó fizetésnek számít az indiai vidéken, ahol az átlagos havi jövedelem mintegy 65 dollár.
A környező falvakat busszal vagy riksával járó fiatal nő érthetően számos kihívással kénytelen szembenézni. Néhány eldugott faluban vezeték nélküli internetes kapcsolata gyakran megszakad, és akadályozza a munkát. Ujjlenyomat szkennere sem tudja mindig könnyen leolvasni a kérges kezű mezőgazdasági dolgozók ujjlenyomatát.

Nemrég, egy esős délutánon addig ügyködött roppant türelmesen, amíg sikerült levennie a földeken dolgozó 35 éves Radzsásrí Nakáti ujjlenyomatát. "Mindenáron meg akarom őrizni a pénzem. Ha otthon tartom, elfogy" - indokolta döntését az ötgyermekes anya.

Jasvánt többször is végighúzta a szkenneren Nakáti kérges ujjait, és nagyot sóhajtott, valahányszor a laptopja sípolással jelezte, hogy nem kapott elfogadható képet. Összesen hat ujjal - hárommal-hárommal mindkét kézről - ismételte meg a műveletet, miközben egy csapat színes száriba öltözött barát és rokon nő kintről, az ablakon keresztül figyelte őket.Végül sikerült megfelelő módon rögzíteni az ügyfél ujjlenyomatát, amely egy egyszerű egyoldalas kérelemmel és Nakáti útlevélméretű fényképével elkerült a bankhoz, ahol további két nap kell ahhoz, hogy a számla elkészüljön, és kész legyen fogadni az első 100 rúpiás letétet.

Takarékos újítások

Ez a banki tevékenység azok közé a "takarékos újítások" közé tartozik, amelyekről a fejlődés támasztotta kihívásokra olcsó megoldásokat találó India az utóbbi időben ismertté vált.
A State Bank például egy Vortex Engineering nevű indiai vállalattól több száz olyan napelemes, ujjlenyomatszkennerrel ellátott ATM-et is vásárolt, amely akár 50 fokos környezetben is működőképes, nem igényel légkondicionálást. A gépeket kisvárosokba telepítik, és szokványos bankszámlával rendelkezőknek szánják, nem pedig a "levelezők" által létrehozott egyszerűsített számlával bíróknak, akiknek nincs ATM-hez szükséges kártyájuk.

A pénzintézet állítása szerint a kis összegű letétek miatt veszít a "levelezők" által nyitott számlák többségén. Azokon összesen 1,1 milliárd rúpia gyűlt eddig össze, ami igen csekély a State Bank több mint 9 billió rúpiás teljes betétállományához képest.

Ezzel együtt banktisztviselők azt mondják, hogy bár az átlagos betétnagyság a nyár végén csupán 160 rúpia volt, az összeg folyamatosan nő. Márciusban még csak 100 rúpia volt az átlagos érték. A State Bank képviselői arra számítanak, hogy a betétnagyság átlaga idővel elég nagy lesz ahhoz, hogy a bank befektetése megtérüljön.
"Ma ez még inkább társadalmi kötelezettségvállalás, de néhány éven belül jelentős üzlet lesz" - húzta alá Krisna Kumár, a State Bank ügyvezető igazgatója faborítású, 17. emeleti mumbai irodájában.